В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

Содержание
  1. Человек умер, остался кредит. Что делать?
  2. Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:
  3. Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
  4. Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
  5. Пока не наследник – не плати!
  6. Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
  7. Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
  8. Нет наследства – нет кредита
  9. В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит
  10. Кредиты с поручительством
  11. Порядок действий
  12. Как избежать ответственности?
  13. Кредит после смерти заемщика: Что важно знать
  14. Кредит по наследству: кому платить, как не платить
  15. Человек умер: что происходит с долгом по кредиту
  16. Кто обязан выплачивать кредит наследодателя
  17. Переходит ли родственникам долг по кредиту
  18. Обязанности поручителя
  19. Обязанности созаемщика
  20. Правила погашения долга после смерти наследодателя
  21. Что можно предпринять, если родственник умирает
  22. Автокредит: на ком лежит ответственность
  23. Как не платить
  24. Погашение кредита в случае смерти заемщика банка
  25. Если заемщик был застрахован на случай смерти
  26. Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья
  27. Обязан ли поручитель выплачивать кредит
  28. Обязаны ли родственники оплачивать кредит
  29. Если кредит брался под залог
  30. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту
  31. Что происходит с кредитом, если человек умирает
  32. Кто должен платить кредит после смерти заемщика
  33. Страховая компания
  34. Отвечают ли родственники за долги по кредиту
  35. Созаемщик
  36. Поручитель
  37. Как гасится кредит в случае смерти заемщика
  38. Что делать с кредитом, если человек умирает
  39. Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика
  40. Как не платить кредит

Человек умер, остался кредит. Что делать?

В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредитов.

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего. Также у них нет права требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что ими подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже спустя 2 или 3 месяца.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, ведущими к должнику.

Пока идёт “розыскная работа” банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

Если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Есть несколько простых советов, как родственникам покойного действовать в подобных обстоятельствах.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только у вас на руках есть свидетельство о смерти – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

Порой встречаются недобросовестные банковские организации (либо отдельные их работники), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшими наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока они не вступили в право наследования.

Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Многие люди не догадываются об этом и просто продолжают выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти. Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны, поэтому не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

По прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего, включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга и процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Если наследников несколько, то их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

Банк, в свою очередь, теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах: сразу всем или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации: осталась квартира, а права собственности на неё – долевые, в таком случае новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования. Это происходит в тех случаях, когда кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога.

Поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев в таком случае: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти было вынесено судебное постановление о взыскании средств по задолженности (в том числе с поручившихся третьих лиц), тогда ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли его не наследовать, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур более не будут затрагивать жизни родственников покойного.

Возможно вам будет интересно:
Как получить наследство, если нет завещания.

Будем очень рады видеть вас, дорогие читатели, среди подписчиков нашего канала (подписаться можно сверху).

Обязательно ставьте лайки – это важно для канала ;)

Асэтим и многими другими материалами вы можете ознакомиться на сайтеRitual.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/ritual/chelovek-umer-ostalsia-kredit-chto-delat-5c0e235043c0d400ab685d5e

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  1. Кто остается ответственным за кредит?
  2. Особенности застрахованных кредитов
  3. Кредиты с поручительством
  4. Компенсация для поручителя
  5. Порядок действий
  6. Как избежать ответственности?
  7. Что делать созаемщикам?
  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Кредит после смерти заемщика: Что важно знать

В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

Процесс получения наследства умершего его преемниками – сложный и долгий. Вместе с имуществом наследодателя, наследникам переходят долги родственника. Брать ответственность за погашения кредита правопреемники не хотят, их интересует только прибыль. Какие правила выплаты кредита после смерти заемщика по закону?

Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.

Кредит по наследству: кому платить, как не платить

Так как же разделить наследуемое имущество по соглашению? Как не оплачивать накопленные долги и пени по ним? Разобраться в сложившейся ситуации с помощью законодательства под силу не каждому наследнику, тем более, когда долг растет и погасить его необходимо максимально быстро.

Законодательное оформление наследства и переход прав собственности осуществляется согласно законам Гражданского Кодекса Российской Федерации, утвержденным в 1994 году от 30 ноября (сокращенно ГК РФ). Статья 323 гласит: «Наследники солидарно принимают не только имущество и сбережения наследника, но и отвечают по долгам наследодателя».

Человек умер: что происходит с долгом по кредиту

После кончины родственника, его долги по кредиту подлежат выплате в течение 3 лет с момента регистрации смерти правопреемниками.

В течение вышеуказанного срока Банк вправе требовать выплаты по задолженности умершего в полном объеме, а также погашение процентов, пени и неустоек.

Если своевременно не оповестить Банк о смерти заемщика, то финансовое учреждение будет начислять проценты и повышать неустойку за невыплаченный кредит. Однако кредитор не вправе требовать погашения большей суммы кредита, чем была начислена до момента смерти наследодателя.

Если сумма долгов превышает имущество наследодателя, то правопреемники обязаны погасить только долг, соразмерный стоимости наследства. Остальная часть кредита будет списана Банком.

Случается такое, что долги по кредитам превышают общую цену наследуемого имущества. Тогда, правопреемниками необходимо написать заявление об отказе от наследства у нотариуса.

Так же нужно уведомить финансовое учреждение (в письменном виде) о решении, предъявив дополнительные документы: свидетельство о смерти, нотариальное удостоверение отказа от наследства, свидетельство о рождении наследника и другие справки.

По закону, Банк не вправе требовать погашения долга умершего при отказе от наследства.

Если отказ от наследства не является выгодным решением в сложившейся ситуации, то первая задача родных заключается в поиске компромиссного решения: готовность к выплате кредита или полный отказ от имущества наследника.

Кто обязан выплачивать кредит наследодателя

После смерти заемщика, его долги по кредиту могут выплачивать:

  • созаемщики;
  • страховая компания;
  • родственники;
  • поручитель.

Условия по выплатам кредита зависят от наличия страховки и других соглашений.

Подписание кредитного договора с дополнительными условиями соглашения по страхованию жизни в случае смерти лица не является обязательным. Это прописано в ФЗ от 21.12.2013 года № 353 «О потребительском займе (кредите)».

Но, несмотря на принятый закон, Банки предлагают оформить полис заемщику, и получить выгодную ставку кредитования.

В случае смерти застрахованного лица, непогашенный долг переходит к страховой компании, которая обязуется оплатить кредит или остаток задолженности в полном объеме.

Однако страховая компания платит только после смерти заемщика по определенным обстоятельствам. Перед подписанием соглашения нужно внимательно прочесть перечень страховых случаев или обратиться к юристу за консультацией.

Страховые компании отказывают в выплате по следующим обстоятельствам:

  • гибель заемщика на войне;
  • смерть наследодателя в местах лишения свободы;
  • кончина заемщика из-за несчастного случая во время спортивных занятий (автогонки, альпинизм, парашютные прыжки и пр.);
  • гибель из-за наличия хронического заболевания;
  • смерть, наступившая из-за венерического заболевания;
  • суицид.

Большинство СК пытаются избежать долговых выплат заемщика, утверждая, что гибель наступила из-за невыявленной хронической болезни клиента.

Для того, чтобы СК выплатила кредит наследодателя, правопреемникам необходимо обратиться в компанию в шестимесячный срок, отсчет которого наступает с момента смерти близкого человека. Для подтверждения страхового случая нужно предъявить перечень документов: медицинскую справку и др.

Переходит ли родственникам долг по кредиту

Требования финансовой компании по выплате тела кредитного долга распространяется на всех наследников: несовершеннолетних и трудоспособных граждан. В соответствии со статьей ГК РФ № 1175 каждый наследник обязан выплачивать часть долга, в пределах стоимости полученного имущества.

Если заемщик взял в долг сумму денежных средств под залог имущества, то решить ситуацию с выплатой станет проще: наследник получает право распоряжаться имуществом покойного, но с согласием Банка (для погашения).

Если правопреемником наследодателя является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, то обязательства по погашению суммы задолженности перед Банком берут на себя:

  • опекуны;
  • государство (органы опеки);
  • родители.

После исполнения 14 летия, ребенок вправе совершать сделки лично, но с разрешением попечителя. Банк должен соблюдать права несовершеннолетних детей.

К примеру, муж взял кредит в банке на сумму 300 000 российских рублей (без страховки). После его смерти, наследниками являются: жена и отец. Если нет завещания, то наследство делиться поровну, вследствие этого, долг по кредиту распределяется в равных долях: на жену и отца. Если наследников нет, то долг признается Банком безнадежным.

Обязанности поручителя

При наличии подписи поручителя в соглашении по займу, обязанность в погашении основного долга, процентов, штрафов и пений ложиться на его плечи. Кроме того, поручитель обязан выплачивать судебные издержки финансовой компании, если заведено дело.

Понесение трат поручителем за выплату долга подлежат компенсации, взыскиваемой из наследуемого имущества умершего. Поручитель вправе претендовать на часть наследства заемщика в случае отказа преемниками или добиться выплат издержек в судебном порядке.

Обязанности созаемщика

Созаемщик – это лицо, получившее займ или ипотеку совместно с другими заемщиками. Кредит выдается на несколько лиц, когда доходов одного лица недостаточно.

Созаемщик берет на себя полную ответственность по гашению долга, а также принимает права собственности на законных основаниях. В случае смерти одного из созаемщиков, кредит выплачивается остальными участниками соглашения.

Правила погашения долга после смерти наследодателя

Наследники часто ошибаются, думая, что кредит наследодателя подлежит к уплате только после получения свидетельства о праве на имущество или вступление в наследство в полугодовой срок. Такое мнение возникает из-за незнания закона и его неправильном толковании. Вследствие этого Банки начисляют огромные и непосильные к выплате проценты и штрафы за просрочку.

Наследство считается открытым в день смерти наследодателя. Так утверждает ГК РФ (ст. 1113 и 1114). В день открытия наследства преемниками, наследство считается принятым. На принятие не влияет регистрация права собственности и фактическое принятие (ст.1113 ГКРФ).

Для перестраховки необходимо уведомить Банк и СК о смерти заемщика как можно быстрее, что бы штрафы и пени не начислялись (потребуются документы).

Штрафы, насчитанные финансовой компанией после смерти заемщика, аннулируются. С момента обращения преемников в Банк пени на долг не начисляются.

Тот гражданин, который принял наследство в установленный законом срок (6 месяцев) или принял его, совершив определенные действия (ст.

1153 ГК РФ) должен погашать кредит в соответствии с условием договора заемщика и Банка. Закон гласит, что принятие части наследства, означает принятие всего наследства умершего родственника.

Приняв в права пользования квартиру, нельзя отказаться от долгов родственника.

Стоимость имущества определяется по рыночной цене на момент открытия наследства, и не подлежит изменению в будущем. Долговая ответственность приравнивается к стоимости имущества, за вычетом сумм, превышающих сумму долга.

Важно! Если наследник принял наследство, но не знал о долге наследодателя, то преемник все равно несет полную ответственность по погашению.

До момента принятия наследства, требования кредитного учреждения могут быть обращены к имуществу умершего. Требования к наследникам по гашению кредита предъявляются в пределах срока исковой давности.

Наследники могут потерять часть имущества, заложенного наследодателем в Банке. Однако есть ряд исключений:

  1. Жилая недвижимость, переходящая в права собственности инвалиду.
  2. Единственная недвижимость, в которой семья проживает.
  3. Отличительные знаки и награды наследодателя.
  4. Земля, не связанная с деятельностью ИП.

Что можно предпринять, если родственник умирает

Перед окончательным решением о том, что сделать с долгом по кредиту усопшего родственника, необходимо провести тщательный анализ ситуации:

  1. Получить информацию о возможности реструктуризировать займ в кредитной организации, где были получены денежные средства.
  2. Проконсультироваться со специалистом юридической конторы о возможностях списать долг или выплатить часть в судебном порядке.
  3. Узнать стоимость наследуемого имущества и сравнить сумму долга.

При наличии страховки у наследодателя, преемникам необходимо действовать следующим образом:

  • изучить все условия страхового договора;
  • поставить в известность СК о смерти заемщика, так как при нарушении сроков компания может отказать в выплате.
  • получить отказ или согласие СК в письменном виде на выплату долга или дополнительных сумм.

При отсутствии договора страхования нужно действовать так:

  • представить документы о смерти наследодателя в страховую компанию в кратчайшие сроки;
  • принять наследство по закону или по нескольким основаниям;
  • получить документы, в которых приведен график и размер сумм, подлежащих выплате банку.

Общая сумма задолженности не может превышать стоимость полученного имущества наследодателя. Если кредитная организация требует возместить долг в большем объеме, то необходимо обратиться в суд.

Государственные Банки не начисляют пени и штрафы с момента смерти родственника и до получения наследства его правопреемниками.

Автокредит: на ком лежит ответственность

Если наследодатель взял в кредит автомобиль, то здесь все намного понятнее. При подписании договора на выдачу автокредита, заемщик обязан оформить страховку жизни. Полученная машина находится в залоге у кредитной организации. В таком случае Банк вправе требовать выплаты:

  1. У страховой компании.
  2. У наследников.

В случае отказа СК от выплат займа, преемник вправе:

  1. Заключить договор с Банком о продаже залогового имущества в счет погашения долга.
  2. Использовать автомобиль, переоформив договор выплат на свое имя.

Как не платить

Не приняв наследуемое имущество, можно не выплачивать кредит. Для этого нужно обратиться к нотариусу по месту регистрации наследодателя и подать соответствующее заявление.

Справка! Срок, при котором можно отказаться от наследства составляет 6 месяцев со дня смерти усопшего. После этого периода преемникам нужно обращаться в суд и устанавливать факт отказа или принятия наследства.

Иногда размер кредитного долга превышает стоимость наследства (например, беззалоговый кредит), поэтому случаи отказа не редки.

ПредыдущаяСледующаяОбратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.

Источник: https://yurist-rossiya.ru/kommercheskoe-pravo/kredit-posle-smerti-zaemshhika.html

Погашение кредита в случае смерти заемщика банка

В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами.

Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает.

Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

  1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
  2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
  3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
  4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки.

Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки.

В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы.

Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти.

Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег.

В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

  • наследники;
  • созаемщики;
  • поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность.

Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением.

Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет.

Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам.

Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком.

Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками.

Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность.

Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо.

Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком.

Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту.

В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства.

Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства.

Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
  2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

  1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
  2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
  3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
  4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
  5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
  6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного.

Обязательства возникают только в день принятия наследства.

На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты.

Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту.

Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика.

Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты.

Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

Источник: https://giak.ru/nalogi/pogashenie-kredita-v-sluchae-smerti-zaemshhika-banka.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

В какой срок нужно известить банк о смерти заемщика

» Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

25 884 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: